Je zit aan de keukentafel met de jaaropgave van het pensioenfonds naast je. Het huis is af, de hypotheek is bijna weg, en op papier ben je een vermogend mens. Alleen komt er elke maand een bedrag binnen waar je de dakkapel niet van betaalt. Dat is precies het gat waar nu een product op wordt gezet.
Vanaf 1 september biedt MUNT Hypotheken de Levenslang Zeker Hypotheek aan voor woningbezitters vanaf de AOW-leeftijd. De rente bedraagt bij introductie 4,35 procent en staat in beginsel vast zolang de lening loopt. MUNT financiert maximaal 70 procent van de woningwaarde, waarbij inkomen, bestaande hypotheek en persoonlijke situatie meetellen. Hoogstens de helft van de woningwaarde mag aflossingsvrij. Dat schrijft De Dagelijkse Standaard; de aanbieder zelf is MUNT Hypotheken, dat het product per 1 september in de markt zet.
Reken het om naar een bedrag per maand, want dat is wat je voelt
De voorbeelden die rondgaan blijven abstract, dus hier de tussenstap. Bij een woning van 500.000 euro is de theoretische bovengrens 350.000 euro, maar daar gaat een eventuele bestaande hypotheek nog vanaf. Leen je 200.000 euro aflossingsvrij tegen 4,35 procent, dan is dat 8.700 euro rente per jaar, oftewel ongeveer 725 euro bruto per maand. Elke maand, zolang de lening loopt.
Let op dat woord bruto. Bij consumptief gebruik, dus als je het geld inzet als aanvulling op je pensioen, is die rente doorgaans niet automatisch fiscaal aftrekbaar. Reken dus niet stilletjes met een netto bedrag dat er niet is. Voor erkende verduurzaming zoals isolatie en zonnepanelen is tot 20.000 euro extra mogelijk zonder een nieuwe volledige inkomenstoets.
Een vaste rente voor het leven is zekerheid én een slot op de deur
Dat de rente vaststaat zolang de lening loopt, is de kern van het product en het is echt iets waard. Wie op zijn 72e een lening aangaat, wil niet dat de maandlast op zijn 80e opeens meebeweegt met de markt. Die zekerheid is voor deze groep meer waard dan een paar tienden procent rentevoordeel.
Maar zekerheid werkt twee kanten op. Daalt de rente, dan profiteer je niet mee, en bij oversluiten of vervroegd aflossen kun je met beperkingen of kosten te maken krijgen. Belangrijker nog: de schuld eet de overwaarde op. Precies het bedrag dat je nu opneemt, is er straks niet meer voor een gelijkvloerse woning, voor zorg die je zelf wilt regelen, of voor de kinderen. En de woning blijft ondertussen gewoon geld kosten aan rente, onderhoud, verzekering en gemeentelijke lasten.
Ons oordeel: als product vult dit een reëel gat, want tot nu toe was “verkopen” vaak het enige antwoord op weinig inkomen en veel steen. Als beleid is het een pleister. Dat je op je 70e moet lenen tegen je eigen huis om je pensioen aan te vullen, is geen innovatie, dat is een symptoom.
Waar wij te makkelijk over doen
Eerlijk is eerlijk: wie waarschuwt voor “de overwaarde opeten” gaat er stilzwijgend van uit dat die overwaarde bedoeld is voor de erfgenamen. Dat is een aanname, geen wet. Het is jouw huis en jouw geld, en een deel van het jaar comfortabel doorkomen kan een betere besteding zijn dan een groter bedrag op de nalatenschap. De kritiek klopt pas als je de kinderen iets hebt beloofd, of als de opname bedoeld is om een structureel tekort te dempen dat volgend jaar terugkomt.
Zoek vanavond op wat je woning waard is en wat er nog aan hypotheek op staat
Meer heb je in deze fase niet nodig. Die twee getallen bepalen namelijk of dit soort constructies überhaupt binnen bereik ligt: maximaal 70 procent van de woningwaarde min je huidige hypotheek, en aflossingsvrij hoogstens de helft van de woningwaarde. Staat er nog een flinke hypotheek, dan valt de ruimte vaak tegen en is het gesprek snel klaar. De WOZ-beschikking van je gemeente en je laatste hypotheekoverzicht liggen waarschijnlijk in dezelfde la.
Rekenen aan je eigen situatie blijft daarna mensenwerk. Over hoe je zulke berekeningen slim voorbereidt schreven we bij wat de pensioenverhoging van 2027 oplevert en bij de koopkrachtmonitor waarin AOW’ers aankopen uitstellen. En laat je nooit onder tijdsdruk tekenen: dat is exact het patroon uit de nieuwste oplichtingstrucs, ook bij bonafide partijen.
Vanaf 1 september staan de echte voorwaarden online
Dan pas is te controleren wat er in de kleine lettertjes staat over vervroegd aflossen, over wat er gebeurt bij verhuizing naar een zorgwoning, en over de positie van een achterblijvende partner. Dat zijn de drie punten waarop dit soort producten in de praktijk vastloopt. Een rente van 4,35 procent staat groot in het persbericht; die drie antwoorden staan klein in de voorwaarden.